聯(lián)合資信 
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作者：主權(quán)部
來(lái)源：聯(lián)合資信（ID：lianheratings）
電子銀行不僅能夠作為客戶進(jìn)行查詢和轉(zhuǎn)賬的自助端口，還能夠?qū)崿F(xiàn)客戶完成自助購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。本文在理財(cái)產(chǎn)品銷售章節(jié)詳述了理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行、宣傳及銷售等環(huán)節(jié)的監(jiān)管政策，以及在實(shí)務(wù)裁判中左右責(zé)任承擔(dān)的核心問(wèn)題，可以看出，在理財(cái)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)，監(jiān)管部門重點(diǎn)規(guī)制的一方面是向客戶推介產(chǎn)品時(shí)的話術(shù)規(guī)范性問(wèn)題，另一方面則是對(duì)客戶銷售具體環(huán)節(jié)的把控。也即注重銷售場(chǎng)所的特定性，以及銷售人員與客戶面對(duì)面的接觸性。
但在電子銀行銷售環(huán)節(jié)，只要客戶在開(kāi)立賬戶后的任何時(shí)間內(nèi)完成了簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷之后，即獲得了從電子銀行中在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)完成理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買的資格?？蛻糁恍璧卿涬娮鱼y行，選擇想要購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品，點(diǎn)擊購(gòu)買即可成交，期間甚至不會(huì)查看《理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明》，完全基于對(duì)銀行的信任。
該電子銀行購(gòu)買環(huán)節(jié)，事實(shí)上忽略了諸多銀保監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售的重點(diǎn)規(guī)制制度，例如產(chǎn)品售賣時(shí)的雙錄制度，“了解你的客戶”的原則等。取而代之的，僅僅是理財(cái)產(chǎn)品界面所關(guān)聯(lián)的《產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)》。以下是某銀行電子銀行中所銷售理財(cái)產(chǎn)品中《產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)》，該說(shuō)明書(shū)通過(guò)“重要須知”及“理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示及防范措施”來(lái)完成告知義務(wù):
1、重要須知：
（1）本理財(cái)產(chǎn)品不保障本金及收益，您的本金可能因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受相應(yīng)損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資：
（2）本理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)與產(chǎn)品編號(hào)為XX 的《XX銀行資產(chǎn)管理類理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)》、《風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)》、《客戶權(quán)益須知》共同構(gòu)成完整的不可分割的理財(cái)合同。本理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)在法律許可的范圍內(nèi)由XX銀行負(fù)責(zé)解釋。
（3）銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品與存款存在明顯區(qū)別，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。本產(chǎn)品涉及的主要風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)等。請(qǐng)仔細(xì)閱讀本說(shuō)明書(shū)“風(fēng)險(xiǎn)提示”部分。
（4）本理財(cái)產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，存在本金損失的可能。本理財(cái)產(chǎn)品的任何預(yù)期收益、預(yù)期 最高收益、業(yè)績(jī)比較區(qū)間、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)、預(yù)計(jì)收益、測(cè)算收益或類似表述均屬不具有法律約束力的用語(yǔ)，不代表投資人可能獲得的實(shí)際收益，亦不構(gòu)成中國(guó)XX銀行對(duì)本理財(cái)產(chǎn)品的任何收益承諾。
（5）根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)及有投資經(jīng)驗(yàn)投資人的相關(guān)要求，本產(chǎn)品適合有投資經(jīng)驗(yàn)和無(wú)投資經(jīng) 驗(yàn)的投資人。
（6）XX銀行鄭重提示：在購(gòu)買本理財(cái)產(chǎn)品前，請(qǐng)投資人應(yīng)確保自己完全明白該項(xiàng)投資的性質(zhì)和所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)了解和審慎評(píng)估該理財(cái)產(chǎn)品的資金方向、風(fēng)險(xiǎn)類型及預(yù)期收益等基本情況，在慎重考慮后自行 決定購(gòu)買與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn)管理需求匹配的理財(cái)產(chǎn)品。
（7）XX銀行有權(quán)根據(jù)相關(guān)法律和國(guó)家政策規(guī)定，或根據(jù)市場(chǎng)情況，對(duì)本說(shuō)明書(shū)中已約定的投資范圍、投資品種、投資比例以及收費(fèi)項(xiàng)目、條件、標(biāo)準(zhǔn)和方式進(jìn)行調(diào)整，并將于調(diào)整生效前5個(gè)銀行工作日通過(guò)XX銀行門戶網(wǎng)站予以公布或通過(guò)與投資人約定的聯(lián)系方式進(jìn)行通知。若本理財(cái)產(chǎn)品的投資人不接受上述調(diào)整，則應(yīng)及時(shí)通過(guò)XX銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行提前贖回本產(chǎn)品；若本理財(cái)產(chǎn)品投資人未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提前贖回本產(chǎn)品，則視為本理財(cái)產(chǎn)品投資人對(duì)相關(guān)調(diào)整無(wú)異議且同意在調(diào)整后繼續(xù)持有本理財(cái)產(chǎn)品。
（8）在購(gòu)買本理財(cái)產(chǎn)品后，投資人應(yīng)隨時(shí)關(guān)注該理財(cái)產(chǎn)品的信息披露情況，及時(shí)獲取相關(guān)信息。l
（9）本理財(cái)產(chǎn)品的測(cè)算收益不等于實(shí)際收益，投資須謹(jǐn)慎。
（10）投資人與XX銀行簽署理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)等銷售文件后，XX銀行在劃款時(shí)，不再通過(guò)任何方式與投資人進(jìn)行最后確認(rèn)，直接劃款。
（11）本理財(cái)產(chǎn)品為開(kāi)放式/本金不滾動(dòng)型，即投資者可在開(kāi)放申購(gòu)日辦理本理財(cái)產(chǎn)品的申購(gòu)，在單一投資期結(jié)束后產(chǎn)品將自動(dòng)到期。
（12）本理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率將由XX銀行根據(jù)市場(chǎng)情況不定期進(jìn)行調(diào)整，并將于每個(gè)開(kāi)放申購(gòu)日之前 3 個(gè) 銀行工作日，通過(guò)XX銀行門戶網(wǎng)站理財(cái)相關(guān)版塊公告。如投資人不接受收益調(diào)整，請(qǐng)務(wù)必于產(chǎn)品開(kāi)放日 15 點(diǎn)前通過(guò)XX銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道取消原有購(gòu)買；若本理財(cái)產(chǎn)品投資人未在對(duì)應(yīng)開(kāi)放申購(gòu)日前取消原有購(gòu)買，則視為本理財(cái)產(chǎn)品投資人對(duì)相關(guān)調(diào)整無(wú)異議且同意在調(diào)整后繼續(xù)購(gòu)買本理財(cái)產(chǎn)品。
熟知雙錄流程內(nèi)容的人可知，上述“重要須知”中的12條，即是理財(cái)經(jīng)理在理財(cái)產(chǎn)品成交之前與客戶面對(duì)面進(jìn)行錄音錄像時(shí)，所應(yīng)告知的全部?jī)?nèi)容。根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第三十二條：商業(yè)銀行通過(guò)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所向非機(jī)構(gòu)投資者銷售理財(cái)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品銷售專區(qū)管理，并在銷售專區(qū)內(nèi)對(duì)每只理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程進(jìn)行錄音錄像。該條規(guī)定中，將錄音錄像環(huán)節(jié)限定在“通過(guò)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所”購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶，也便為電子銀行銷售渠道這類不在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行的銷售形式預(yù)留了空間。但同時(shí)，銀行銷售人員為了避免因雙錄向客戶所展示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)度的直接性，從而降低客戶購(gòu)買意愿，會(huì)存在有意避免使客戶到營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行購(gòu)買的情況發(fā)生，其潛在意圖仍然是向客戶隱瞞理財(cái)產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)節(jié)，具體來(lái)講即未充分向客戶履行告知義務(wù)。
而通過(guò)電子渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品而言，銀行似乎是將這種告知義務(wù)大打折扣，僅僅通過(guò)一份《產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)》，將銀行應(yīng)主動(dòng)履行的告知義務(wù)，轉(zhuǎn)化為客戶應(yīng)主動(dòng)去了解的義務(wù)。該告知義務(wù)的轉(zhuǎn)換至少存在以下幾類風(fēng)險(xiǎn)：
（1）不足以認(rèn)定履行了“了解你的客戶”的義務(wù)?？蛻舻姐y行開(kāi)立賬戶、開(kāi)立網(wǎng)銀及完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后即離去。在未來(lái)某個(gè)時(shí)間客戶將資金轉(zhuǎn)入該賬戶，并通過(guò)電子銀行直接完成了購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。過(guò)往的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估僅僅是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的簡(jiǎn)單匹配，而客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力是動(dòng)態(tài)的，且針對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的具體信息仍會(huì)存在不同的購(gòu)買意愿，客戶直接購(gòu)買產(chǎn)品，銀行存在未“了解你的客戶”的情況。
（2）未履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)?！渡虡I(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》通篇規(guī)定了銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)履行的風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。該告知義務(wù)是法定的且不可轉(zhuǎn)移的，且應(yīng)當(dāng)是嚴(yán)格的主動(dòng)告知義務(wù)。但在電子銀行理財(cái)銷售過(guò)程中，所有風(fēng)險(xiǎn)告知均以文字形式濃縮在《產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)》中，且僅以標(biāo)題的形式展示給客戶，大大降低了客戶的閱讀欲望，另一方面，該“《產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)》”的命名方式，并不符合“風(fēng)險(xiǎn)告知”的提示要求，從說(shuō)明書(shū)的含義中無(wú)法明確得出具有風(fēng)險(xiǎn)告知內(nèi)容的結(jié)論。因此，以《產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)》這種不具有風(fēng)險(xiǎn)提示性字眼命名，以鏈接方式將大量文字濃縮在一起的告知方式，存在被認(rèn)定未履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)的較大風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)的主要裁判思路體現(xiàn)在，法定義務(wù)不因義務(wù)履行方自行改變履行方式而得以免除。
（3）客戶難以區(qū)分直銷與代銷產(chǎn)品等專業(yè)問(wèn)題。銀行理財(cái)是一類十分專業(yè)的金融知識(shí)，尤其是具有風(fēng)險(xiǎn)性的投資行為，電子銀行基本實(shí)現(xiàn)了客戶憑借樸素理念判斷后自行選擇的DIY產(chǎn)品，與監(jiān)管規(guī)定的銷售者必須達(dá)到的告知層面相距甚遠(yuǎn)。尤其在銀行直銷理財(cái)與代銷理財(cái)方面，直銷理財(cái)是指發(fā)行人/管理人、受托資產(chǎn)管理人、產(chǎn)品注冊(cè)登記人都是同一銀行的理財(cái)產(chǎn)品，客戶購(gòu)買時(shí)直接與銀行簽訂理財(cái)協(xié)議，而代銷理財(cái)?shù)陌l(fā)行人/管理人、受托資產(chǎn)管理人、產(chǎn)品注冊(cè)登記人均非產(chǎn)品銷售銀行，銀行僅作為銷售平臺(tái)向客戶推介該代銷產(chǎn)品，購(gòu)買協(xié)議實(shí)際與產(chǎn)品發(fā)行人或管理人簽訂。而上述問(wèn)題若非通過(guò)專業(yè)理財(cái)經(jīng)理的介紹，未具備專業(yè)知識(shí)的客戶短時(shí)間內(nèi)很難理清。在理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題后，銀行的銷售行為是否盡到告知義務(wù)亦存在疑問(wèn)。
許多商業(yè)銀行認(rèn)為，業(yè)內(nèi)通行的做法即是如此，且本行的理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議在業(yè)內(nèi)屬于較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)乃?，?shí)務(wù)中裁判觀點(diǎn)亦未提及上述問(wèn)題。但不可否認(rèn)的是，實(shí)務(wù)中尚存在同案不同判的情形，對(duì)于此類以舉證論責(zé)任的案件中，不同律師給出的代理思路具有天壤之別，自然也會(huì)出現(xiàn)不同的裁判結(jié)果，上述風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是一種客觀存在，因此通過(guò)合理合法的方式予以規(guī)范，方能長(zhǎng)久發(fā)展。
2、以下是電子銀行某款理財(cái)產(chǎn)品《產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中》對(duì)產(chǎn)品屬性的描述：
本產(chǎn)品募集資金的大類資產(chǎn)配置比例及投資范圍本產(chǎn)品采用 FoF（Fund of Fund，基金中的基金）投資管理模式，XX銀行作為管理人根據(jù)經(jīng)濟(jì)基本面及市場(chǎng)變化、投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好、產(chǎn)品期限和預(yù)期收益等因素，投向由XX銀行管理的貨幣市場(chǎng)工具組合、債券類資產(chǎn)組合和其他固定收益類資產(chǎn)組合。其中貨幣市場(chǎng)工具組合和債券類資產(chǎn)組合投資占比不低于30%，其他固定收益類資產(chǎn)組合投資占比不高于70%。其中,各組合的投資范圍如下：
（1）貨幣市場(chǎng)工具組合：包括債券回購(gòu)、拆借、境內(nèi)外依法發(fā)行上市的國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、期限在1年以內(nèi)的中高評(píng)級(jí)信用債、非公開(kāi)定向融資工具（PPN）、資產(chǎn)支持證券（包括但不限于 ABS、 ABN、CLO 等），流動(dòng)性良好的公募基金和專戶、券商定向和集合資產(chǎn)管理計(jì)劃，券商兩融債權(quán)收益權(quán)等。其中，正回購(gòu)交易的未到期余額不得超過(guò)貨幣市場(chǎng)工具組合資產(chǎn)凈值的40%；
（2）債券類資產(chǎn)組合：包括回購(gòu)、拆借、境內(nèi)外依法發(fā)行上市的短期融資券、中期票據(jù)、企業(yè)債、公司債、次級(jí)債、可轉(zhuǎn)券、可交換債、永續(xù)債、非公開(kāi)定向融資工具（PPN）、資產(chǎn)支持證券（包括但 不限于 ABS、ABN、CLO 等）、理財(cái)直接融資工具，公募基金和專戶、券商定向和集合資產(chǎn)管理計(jì)劃等品種、以及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)允許理財(cái)產(chǎn)品投資的其他債券市場(chǎng)金融工具。本產(chǎn)品投資境內(nèi)債券的公開(kāi)市 場(chǎng)債項(xiàng)評(píng)級(jí)不得低于 AA，短期融資券債項(xiàng)評(píng)級(jí)不得低于 A-1，投資境外債券的公開(kāi)市場(chǎng)債項(xiàng)評(píng)級(jí)不得 低于 BBB。其中，境外債券投資占比不超過(guò)債券類資產(chǎn)組合的 10%，正回購(gòu)交易的未到期余額不得超過(guò)債券類資產(chǎn)組合資產(chǎn)凈值的40% 。
（3）其他固定收益類資產(chǎn)組合：包括通過(guò)信托公司、證券公司及其資產(chǎn)管理子公司、基金公司及其子公司、保險(xiǎn)公司等國(guó)家法律法規(guī)允許的金融機(jī)構(gòu)投資于包括但不限于信托貸款、企業(yè)融資類債權(quán)項(xiàng)目等具有固定收益回報(bào)特征的資產(chǎn)。本產(chǎn)品的上述投資范圍將有可能隨國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管政策的變化而產(chǎn)生變化，如投資范圍等發(fā)生變化，產(chǎn)品管理人將通過(guò)XX銀行門戶網(wǎng)站進(jìn)行公告。若因市場(chǎng)發(fā)生重大變化導(dǎo)致本產(chǎn)品在存續(xù)期間投資比例暫時(shí)超出規(guī)定區(qū)間，本產(chǎn)品管理人將恪盡職守，在以投資人獲得最大利益的前提下，盡快使投資比例恢復(fù)到規(guī)定區(qū)間。
應(yīng)當(dāng)說(shuō)該部分的描述屬于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)的核心信息，資產(chǎn)管理人通過(guò)將客戶投資的理財(cái)資金通過(guò)貨幣市場(chǎng)、債券類市場(chǎng)及其他固定收益類資產(chǎn)進(jìn)行組合，以期達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡點(diǎn)。該部分的專業(yè)程度以及理解困難度亦是整個(gè)理財(cái)銷售環(huán)節(jié)中最高的，根據(jù)監(jiān)管環(huán)節(jié)要求，該部分亦是發(fā)行人即銷售人必須向客戶進(jìn)行披露的。在銀行內(nèi)部，員工必須具備理財(cái)銷售資質(zhì)方能承擔(dān)理財(cái)經(jīng)理的角色，目前權(quán)威的由國(guó)家監(jiān)管部門承認(rèn)的理財(cái)銷售資質(zhì)為AFP與CFP，學(xué)員必須通過(guò)一定的學(xué)習(xí)時(shí)間和考試通過(guò)后方能取得，在上述課程中即包括針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不同資產(chǎn)組合及風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)的詳細(xì)知識(shí)。因此，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須由具有資質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理向客戶進(jìn)行投資資產(chǎn)組合的專門講解，讓客戶知道投資款的實(shí)際用途，這也是金融消費(fèi)者作為消費(fèi)者的一類，應(yīng)當(dāng)享有的知情權(quán)。
但在電子銀行銷售渠道中，理財(cái)產(chǎn)品的投資去向亦濃縮在《產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)》之中，混雜在大量的文字里。該種投資組合的描述應(yīng)當(dāng)說(shuō)非專業(yè)人士無(wú)法做到正確的解讀，也即客戶難以達(dá)到正確認(rèn)識(shí)資金投向的程度，也即難以客觀評(píng)估投資的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)客戶所進(jìn)行的五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估僅是在框架之下的模型建立，并不能與具體理財(cái)產(chǎn)品形成一一對(duì)應(yīng)。因此，理應(yīng)由銀行專業(yè)人士進(jìn)行主動(dòng)告知的資金去向問(wèn)題，轉(zhuǎn)而成為應(yīng)由客戶應(yīng)以主動(dòng)的方式去了解，并且客戶作為非專業(yè)人士難以進(jìn)行正確解讀。
可見(jiàn)，電子銀行渠道購(gòu)買理財(cái)，雖然使銀行能夠在形式上完成監(jiān)管部門要求履行的各項(xiàng)義務(wù)，但細(xì)究起來(lái)，許多層面僅是做到了“履行”，距離“充分”還有較大距離，存在著諸多基礎(chǔ)法律關(guān)系的缺陷，當(dāng)該基礎(chǔ)法律關(guān)系的缺陷在案件中暴露于裁判者面前時(shí)，是不得不予以考慮的事項(xiàng)，則銀行將面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
3、除了理財(cái)產(chǎn)品之外，電子銀行渠道還可直接購(gòu)買基金、黃金、有色金屬以及其他諸多產(chǎn)品。在這些產(chǎn)品購(gòu)買過(guò)程中，銀行所承擔(dān)的角色會(huì)根據(jù)產(chǎn)品發(fā)行人的不同而不同。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定即基礎(chǔ)法律關(guān)系所面臨的問(wèn)題幾乎同理財(cái)產(chǎn)品無(wú)異。事物的發(fā)展均具有兩面性，肯定新事物的發(fā)展就需發(fā)展其優(yōu)越性，彌補(bǔ)其不足，不能因噎廢食。
電子銀行的發(fā)展大大提高了金融行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力，同時(shí)也必然會(huì)引起新的法律問(wèn)題，而該問(wèn)題的防范必須有責(zé)任主體的確立，該主體則為經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。而業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快導(dǎo)致立法滯后性的特點(diǎn)凸顯時(shí)，責(zé)任主體應(yīng)盡義務(wù)的判定通常又回歸到基礎(chǔ)法律關(guān)系的判斷，通過(guò)將新型關(guān)系拆解后進(jìn)行基礎(chǔ)法律關(guān)系的定位，從而明確權(quán)責(zé)。因此，任何一款金融產(chǎn)品的推出，除了對(duì)市場(chǎng)、科技等方面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估外，法律方面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估尤為重要，且該評(píng)估是須建立在對(duì)基礎(chǔ)法律關(guān)系拆解基礎(chǔ)之上的。
應(yīng)當(dāng)說(shuō)電子銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全生命流程的監(jiān)管，商業(yè)銀行開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)需通過(guò)第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估及監(jiān)管部門的審核；客戶在開(kāi)通電子銀行時(shí)需經(jīng)過(guò)本人身份驗(yàn)證及真實(shí)意愿的認(rèn)定；客戶在登錄電子銀行時(shí)需經(jīng)過(guò)賬戶、密碼及驗(yàn)證碼的流程管控；客戶在使用電子銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)需通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及密碼驗(yàn)證等。結(jié)合實(shí)務(wù)裁判細(xì)則，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)涉及客戶環(huán)節(jié)的管控部分進(jìn)行系統(tǒng)性和人性化的升級(jí)，以應(yīng)對(duì)不斷上升的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。
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