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作者：蘇筱芮
來源：麻袋研究院（ID：madaiyanjiuyuan）
自2014年首次獲批以來，民營銀行已發(fā)展超過 5年時間，作為我國金融體系的重要“毛細血管”，民營銀行在支持實體經濟、支持小微企業(yè)服務方面取得了長足進展。
當下，新冠肺炎疫情在我國已初步得到遏制，復工復產工作早已被提上日程。小微企業(yè)是我國市場經濟中重要的參與主體，亦是民營銀行的主要服務對象。振興小微機構、發(fā)展小微貸款，將是未來中長期經濟發(fā)展中的主旋律。
這篇文章，我們將對已開業(yè)的18家民營銀行小微貸產品作一分析歸納，并結合當下疫情現(xiàn)狀予以點評?！?/p> 一、我國民營銀行的發(fā)展概要 民營銀行清單 截至目前，我國共擁有19家民營銀行，其中18家已開業(yè)，1家獲得批籌尚未開業(yè)，具體名單如下表所示：
民營銀行定位
民營銀行根據(jù)其特色定位，主要可以分為兩大類：一是注重線上業(yè)務的互聯(lián)網銀行，二是注重線下業(yè)務的產業(yè)、區(qū)域經濟銀行。
已開業(yè)銀行中，定位互聯(lián)網銀行的主要有：浙江網商銀行、前海微眾銀行、四川新網銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、吉林億聯(lián)銀行、江蘇蘇寧銀行、北京中關村銀行等。
另有一批具有線下特色的產業(yè)銀行，例如天津金城銀行，定位于“公存公貸”，主要面向企業(yè)法人提供服務；又如威海藍海銀行，定位“深耕藍海，特存特貸”，線下立足山東半島藍色經濟區(qū)，主要為區(qū)內開發(fā)銀行群體提供服務。
值得關注的是，主打線下的產業(yè)銀行，近年來也開始加強了線上基礎設施的建設，例如藍海銀行提出“一體兩翼”發(fā)展戰(zhàn)略，“兩翼”指線上基于互聯(lián)網的供應鏈金融和C端普惠金融；天津金城銀行也提出了“擁抱金融科技”的目標，堅持創(chuàng)新驅動和互聯(lián)網驅動，力圖打造互聯(lián)網化的供應鏈。
二、產品解析--按放款對象區(qū)分
部分民營銀行針對重點行業(yè)、重點領域設計了專門貸款產品，目前來看，這些專門行業(yè)和放款對象的分布范圍從高到低依次有創(chuàng)業(yè)貸款、農業(yè)貸款和醫(yī)療貸款等，具體如下所示：
醫(yī)療
新冠肺炎疫情蔓延期間，民營銀行馳援醫(yī)療機構的消息屢見報端，但從各民營銀行官方渠道觀察，將醫(yī)療機構作為特定放款對象的產品并不多，目前僅有溫州民商銀行的惠醫(yī)貸與天津金城銀行的醫(yī)保通：
農業(yè)
農業(yè)在我國的經濟發(fā)展中具有基礎地位，是小微機構的重要業(yè)務，然而18家民營銀行中，專門針對農業(yè)機構設置貸款產品的寥寥無幾，主要觀察到浙江網商銀行與吉林億聯(lián)銀行的相關產品，如下表所示：
另外，新近成立的江西裕民銀行在生豬產業(yè)領域亦大有作為。去年年末，裕民銀行走訪了生豬養(yǎng)殖企業(yè)及養(yǎng)戶，推出“易建欄”、“養(yǎng)戶貸”、“生豬活體抵押貸”等產品，其中“易建欄”主要用于解決養(yǎng)殖戶新建、改擴建養(yǎng)殖場的資金需求，最高可貸額度達200萬元；“養(yǎng)戶貸”主要用于解決養(yǎng)殖戶向養(yǎng)殖公司采購豬苗、飼料和獸藥的流動資金需求，最高額度達300萬元。江西裕民銀行僅成立一個月，就已發(fā)放生豬供應鏈融資2500萬。
疫情期間，梅州客商銀行還為養(yǎng)殖農戶提供了幫扶措施。針對開展的溫氏物聯(lián)網金融業(yè)務，梅州客商銀行及時跟進溫氏股份各轄區(qū)，尤其是疫情嚴重區(qū)域的業(yè)務開展情況，逐戶了解在貸的600余戶養(yǎng)殖農戶生產經營情況及疫情期間遇到困難，迅速做出了延期還款決定。
創(chuàng)業(yè)貸
相較農業(yè)、醫(yī)療貸款而言，民營銀行針對創(chuàng)業(yè)而設計的特色產品數(shù)量更多，例如上海華瑞銀行就科創(chuàng)機構推出生態(tài)鏈融資業(yè)務，新網銀行、新安銀行等均推出創(chuàng)業(yè)相關貸款產品。
樣本銀行中，安徽新安銀行推出的產品線更為豐富，該行針對園區(qū)被重點扶持的民營企業(yè)，開發(fā)了“新創(chuàng)貸”“新創(chuàng)盈”兩個創(chuàng)新產品；針對高新區(qū)內的招商引資企業(yè)，開發(fā)了“創(chuàng)業(yè)貸”“創(chuàng)新貸+”產品。
疫情支持
新冠肺炎疫情導致部分中小企業(yè)停工停產、陷入困境；還有一些臨時增加產量或改裝生產線的醫(yī)療企業(yè)急需資金援助，因此，一批民營銀行身先士卒，通過“特事特辦”、“綠色通道”等方式火線為小微企業(yè)提供審核放款，如下表所示：
疫情中獲得支援的群體以醫(yī)療企業(yè)為主，還包括其他類型的小微企業(yè)，例如餐飲企業(yè)、物業(yè)企業(yè)等。
除了為小微企業(yè)提供增援，部分民營銀行還為小微個體量身定制出疫情期間的專屬的產品，例如吉林億聯(lián)銀行為吉林省內所有三甲醫(yī)院的醫(yī)護人員推出低利息的億聯(lián)易貸（天使貸），該產品純信用、無抵押；又如微眾銀行推出網約車司機專項“抗疫”貸款，該產品循環(huán)額度、隨借隨還、最高額度6萬元，申請后最快20分鐘到賬?！?/p> 三、 產品解析--按風控方式區(qū)分 按風控方式區(qū)分，民營銀行貸款產品可簡單劃分為抵押貸款與無抵押信貸。 無抵押信貸 無抵押信貸，對民營銀行的線上風控能力和數(shù)據(jù)積累形成考驗?，F(xiàn)有民營銀行產品中，無抵押授信的審核方式主要包括發(fā)票、納稅以及其他方式。 （1）發(fā)票 浙江網商銀行與北京中關村銀行擁有“發(fā)票貸”產品，二者均為線上操作，額度較小，如下表所示：
此外，江蘇蘇寧銀行還在疫情期間緊急上線了一款名為信易融(發(fā)票貸)的產品，中小微企業(yè)只需線上提供統(tǒng)一社會信用代碼證和法人代表身份證，即可獲得最高500萬元的信用貸款，最快當天審批、30分鐘放款。
（2）納稅
從財稅信息切入進行風控，既能獲取準確、權威的數(shù)據(jù)源，又能夠提升風控效率，較好地還原出企業(yè)真實的經營能力，因此涉足稅務信息貸款的民營銀行數(shù)量，顯著要高于農業(yè)、醫(yī)療等專項貸款，如下表所示：
從申請條件來看，各家要求較為趨同：連續(xù)經營兩年以上，納稅信用等級較好；而從產品特征來看，多為隨借隨還，期限最長不超過3年等。
（3）其他
其他無抵押信貸的風控方式，包括但不限于供應鏈金融中的訂單貸、POS貸、政府采購貸款等。
抵押貸
針對小微企業(yè)及企業(yè)主的抵押貸款，抵押物通常為房產，包括廠房、商業(yè)用房、個人住房等。相較前述信貸而言，抵押貸款額度大、期限長，更受民營銀行青睞，如下表所示：
四、民營銀行貸款產品的若干思考
民營銀行的產品展示，是對接小微企業(yè)/企業(yè)主的第一窗口。從上述信息來看，現(xiàn)存民營銀行貸款產品具有如下特征：
高度依賴現(xiàn)有公共系統(tǒng)
從放款對象來看，目前民營銀行還是依賴于現(xiàn)有的政府系統(tǒng)，諸如納稅信息貸款、政府采購貸款仍是主流，而針對醫(yī)療、農業(yè)等重點領域的專門特色產品仍為少數(shù)，究其根源，醫(yī)療、農業(yè)等重點領域尚未探索出一套行之有效的風控模型，目前仍注重線下的實體探訪和地域考察。
2.高度依賴抵押貸款
房產抵押在小微企業(yè)的融資渠道中仍占據(jù)主流地位，無抵押信貸的融資方式，仍面臨周期較短、額度較小的現(xiàn)實。盡管發(fā)票貸、稅務信息貸款等產品初具雛形，但在當前環(huán)境下，是否具有足夠的抵押物與抵押價值，仍是金融機構“敢貸”、“愿貸”的先決條件。
五、總結
小微企業(yè)是我國市場經濟體系的重要主體，央行行長曾經指出，小微企業(yè)最終價值占GDP約60%、納稅占國家稅收總額約50%，而小企業(yè)貸款余額卻只占企業(yè)貸款余額的不到四成。
2020年1月底以來，政府采用了 “停工、停學”等隔離措施，內防擴散、外防輸入，以雷霆手段遏制疫情蔓延，從近期數(shù)據(jù)觀察，全國除湖北以外的確診病例逐步穩(wěn)定在個位數(shù)，背后付出了大量的經濟代價。當前，“復工復產”成為了社會正常運轉的主旋律，國家連續(xù)發(fā)布針對小微企業(yè)的財稅優(yōu)惠政策，幫助中小企業(yè)渡過此次難關。
一場疫情給各行各業(yè)帶來了諸多思考，從金融機構角度，加強線上化基礎設施的建設已是刻不容緩；而從貸款產品設計層面，應給予重點行業(yè)，例如農業(yè)、醫(yī)療等以更多關注，提高信貸風控在貸款業(yè)務中的比例，只有各方齊心協(xié)力、共克時艱，才能在全面建成小康社會的收官之年取得最終勝利。
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