作者：冬木

來(lái)源：新流財(cái)經(jīng)（ID：xinliucaijing）

“受此次疫情影響，現(xiàn)在催收很難展開，即便是線上催收，目前也寬松很多。”

”覆巢之下、難有完卵，疫情蔓延以后，公司逾期開始暴漲，我們也在主動(dòng)控制放款量。”

各家互金機(jī)構(gòu)人士紛紛表示，疫情擴(kuò)散之后，互金線上業(yè)務(wù)逾期開始大規(guī)模爆發(fā)，表現(xiàn)尤其明顯的則為各家首逾情況，疫情重災(zāi)區(qū)的用戶逾期率更是狂飆。

首逾增長(zhǎng)5倍，助貸業(yè)務(wù)暫停

眾多互金機(jī)構(gòu)人士表示，自1月20號(hào)疫情開始大規(guī)模擴(kuò)散后，消費(fèi)金融行業(yè)許多貸后難題隨之而來(lái)。

新流財(cái)經(jīng)采訪了眾多消金公司、小貸、銀行等人士，對(duì)疫情發(fā)生之后各家首逾情況進(jìn)行了解。

某持牌消金公司人士表示，其公司首逾率目前達(dá)到5%左右，而在疫情未發(fā)生之前，這一數(shù)字平均維持在3%左右。其風(fēng)控人士表示，疫情爆發(fā)后，也不斷出現(xiàn)部分還款人故意延遲還款、不還款甚至惡意借貸等現(xiàn)象。

疫情逐步得到控制，而各家逾期率突增的現(xiàn)象并未得到緩解，北京某小貸公司，首逾率目前在7%左右，同比以往增長(zhǎng)約2個(gè)點(diǎn)。同樣，某電商平臺(tái)線上放款規(guī)模較小，但首逾率同樣達(dá)到7%左右。

除線上小額貸款以外，線下大額信貸如平安新一貸、興業(yè)消金線下大額信貸，目前業(yè)務(wù)規(guī)模大規(guī)模減少。

據(jù)了解，興業(yè)消金年前線下放款達(dá)日放款2億元，而目前線下大額貸則很難開展，內(nèi)部人士表示目前各大中介沒有全面復(fù)工，線下貸款審批幾乎處于停滯狀態(tài)。

“如果分地區(qū)來(lái)看，當(dāng)然疫情重災(zāi)區(qū)逾期現(xiàn)象更為嚴(yán)重，免不了是大家延遲復(fù)工、收入減少等原因所導(dǎo)致的?！鄙鲜鲂≠J公司負(fù)責(zé)人表示。

據(jù)行列秩序發(fā)布的關(guān)于疫情對(duì)消費(fèi)金融項(xiàng)目影響數(shù)據(jù)顯示，2020年春節(jié)期間相比以往正常時(shí)期，D0（還款到期日）逾期率最高增長(zhǎng)5倍，平均3.4倍，是2019年同一時(shí)期的2倍，并已持續(xù)15天。

而2019年的同期數(shù)據(jù)是，春節(jié)期間D0逾期率最高增長(zhǎng)2.3倍，平均1.5倍，持續(xù)7天后恢復(fù)正常。

尤其在湖北地區(qū)，D0逾期率比全國(guó)其他地區(qū)高2%，之后持續(xù)保持高2%—3%。

更為嚴(yán)重的是，許多消金公司目前已暫停助貸業(yè)務(wù)，在持牌消金公司被要求調(diào)整自營(yíng)產(chǎn)品利率之后，助貸、聯(lián)合貸顯得尤為重要，疫情影響之下暫停，也是出于對(duì)助貸機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂。

比起小貸公司和持牌消金公司，各家銀行由于對(duì)客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不同，則顯得相對(duì)穩(wěn)定許多，據(jù)了解，銀行信用卡首逾率目前平均維持在2%—3%左右，這與疫情之前并未有明顯增加的趨勢(shì)。

可想而知，催收主要依靠線下方式的機(jī)構(gòu)，逾期率表現(xiàn)一般不會(huì)“太好看”。

疫情后線上業(yè)務(wù)或?qū)⒕畤娛皆鲩L(zhǎng)

“首逾率的暫時(shí)增長(zhǎng)也不能完全說(shuō)明今后的逾期會(huì)暴漲，只是反映當(dāng)下的逾期情況?！币怀峙茩C(jī)構(gòu)風(fēng)控人士表示。

實(shí)際上，在風(fēng)控機(jī)制當(dāng)中，首逾率一般用來(lái)做反欺詐，因?yàn)槠墼p用戶的第一期基本是不會(huì)還款的。而且各家的逾期參考期限也不盡相同，一般首逾率以3天或者5天的數(shù)據(jù)來(lái)參考，即首次還款，距還款日超過(guò)3天/5天后的逾期率。

“首逾率以當(dāng)天數(shù)據(jù)來(lái)參考的，也會(huì)很容易造成誤差，有很多客戶當(dāng)天忘還，或由于銀行代扣失敗、入賬延遲等原因，造成當(dāng)天還款失敗?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

因?yàn)橐咔閷?dǎo)致線下貸款業(yè)務(wù)無(wú)法正常開展，用戶借貸需求可能出現(xiàn)短時(shí)間的線上遷移。

針對(duì)逾期增長(zhǎng)的問題，各家開始調(diào)整產(chǎn)品，針對(duì)疫情地區(qū)實(shí)施減免、延期政策，非疫情重災(zāi)區(qū)暫不開放二次循環(huán)貸。

對(duì)機(jī)構(gòu)而言，延期政策對(duì)平臺(tái)本身并沒有太大損失，在這關(guān)鍵時(shí)刻，還能增強(qiáng)用戶粘性。

其次，風(fēng)控策略不斷收緊，最簡(jiǎn)單的做法是不斷攔截共債用戶，加強(qiáng)共債用戶的識(shí)別，也在相應(yīng)控制放款，特殊區(qū)域通過(guò)率再收緊。

尤其是需要線下面簽的大額信貸，基本處于停滯狀態(tài)，催收更顯得佛系許多。自營(yíng)產(chǎn)品調(diào)整沒有太大的改變，更多處于觀望狀態(tài)。

同時(shí)，不少人提出線上審批、放款將是未來(lái)貸款審批中新的趨勢(shì)，線下大額信貸機(jī)構(gòu)也應(yīng)該優(yōu)化線下流程，嘗試做到全面線上化。

但事實(shí)上，線下大額信貸目前難以真正擺脫渠道進(jìn)而準(zhǔn)入，而與此同時(shí)，渠道的逾期率也很難有效得到控制，催收上如果全面轉(zhuǎn)線上，對(duì)大額信貸而言，顯得更不現(xiàn)實(shí)，中介渠道是線下大額信貸目前最可以依賴的。

所以，不管是線上小額貸還是線下大額信貸，首逾暴漲只是貸后這一環(huán)節(jié)的暫時(shí)性難題，目前用戶質(zhì)量難以明確之時(shí)，正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)只能不斷縮小放款規(guī)模、暫停助貸以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

等全面復(fù)工、疫情結(jié)束之后，相比線下大額貸，線上小額貸很可能將迎來(lái)井噴式增長(zhǎng)。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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